Narodna banka Srbije objavila je nacrt novog Zakona o zaštiti korisnika financijskih usluga, kojim se predlaže mehanizam ograničenja visine kamatnih stopa, kao i uvođenje nove, niže zakonske zatezne kamate, koja iznosila bi 12 posto na obveze u dinarima, odnosno 10,25 posto na obveze s valutnom klauzulom u eurima, dok je važeća opća stopa zakonske zatezne kamate 14, odnosno 12,25 posto.

Ograničenje kamatnih stopa provodilo bi se korištenjem prosječne ponderirane kamatne stope, koja se izračunava na temelju kamatnih stopa za već odobrene kredite, stoji u obrazloženju odluke koju je NBS uputila u javnu raspravu do 20. rujna.

Tržišni uvjeti
“Pri utvrđivanju maksimalne vrijednosti kamatnih stopa uvažit će se trenutni tržišni uvjeti, jer će ta maksimalna vrijednost ovisiti upravo o vrijednosti referentnih kamatnih stopa Narodne banke Srbije i drugih središnjih banaka, kao i prosječnoj tržišnoj kamati stope”, stoji u obrazloženju nacrta.

“Osim sprječavanja zaračunavanja visokih kamatnih stopa, ograničenja kamatnih stopa predviđena člankom 12. Nacrta zakona trebaju osigurati i da se u slučaju naglog povećanja kamatnih stopa na tržištu taj rast uspori, tj. eventualni iznenadni tržišni poremećaji ne odražavaju se tako iznenada na korisnike”, ističu iz NBS-a.

Kad je riječ o stambenim kreditima, na novoodobrene kredite s fiksnom i promjenjivom kamatnom stopom primjenjivao bi se limit koji odgovara prosječnoj ponderiranoj kamatnoj stopi za te kredite uvećanoj za 1/5 (20 posto, 0,2 postotna boda).

Kada je riječ o postojećim kreditima s promjenjivom kamatnom stopom, na koje se primjenjuje privremena mjera koja istječe u prosincu ove godine, predlaže se da se do 31. prosinca 2026. za njih primjenjuje ograničenje kamatne stope od pet posto nakon čega bi ovi krediti bili pod istim limitom kao i za novoodobrene – prosječna ponderirana stopa povećana je za 20 posto (0,2 postotna boda).

Osim ograničenja nominalne kamatne stope, na novoodobrene stambene kredite primjenjivat će se i ograničenja efektivne kamatne stope, što znači da se, osim kamata, svi dodatni troškovi vezani uz sklapanje ugovora o stambenom kreditu koji snose korisnik ograničeno.

Maksimalna vrijednost efektivne kamatne stope, koja pokazuje ukupnu cijenu kredita za korisnika, ograničena je na vrijednost zakonske zatezne kamate umanjenu za dva i pol postotna boda. Prema trenutno važećim podacima, maksimalna vrijednost efektivne kamatne stope za novoodobrene stambene kredite bila bi 7,75 posto.

Kada su u pitanju gotovinski i potrošački krediti za postojeće i novoodobrene kredite sa promjenjivom kamatnom stopom predviđeno je ograničenje nominalne kamatne stope koja odgovara prosečnoj ponderiranoj kamatnoj stopi uvećanoj za 1/4 (25 posto, 0,25 postotnih bodova).

Prema sadašnjoj prosječnoj ponderiranoj stopi za dinarske gotovinske kredite, to znači da bi maksimalna nominalna kamatna stopa za kredit ove vrste iznosila 15,67 posto. Istodobno, na novoodobrene dinarske gotovinske i potrošačke kredite (s fiksnom i promjenjivom kamatnom stopom) primjenjivat će se efektivna kamatna stopa koja se temelji na zbroju zatezne kamate i četiri postotna boda, što trenutno iznosi 16 posto.

Pravodobna reakcija
Šef katedre za ekonomiju i financije Beogradske bankarske akademije Branko Živanović ocjenjuje za Biznis.rs da NBS ponuđenim rješenjima ne “iskače” iz regionalnih i globalnih standarda.

“Proces se odvija u puno širem formatu i mi ništa ne improviziramo. Stari Atenjani tvrdili su da ‘Minervina sova počinje letjeti u zoru’, pa ovom prilikom NBS radi dobar posao i ponaša se odgovorno rješavajući problem u praskozorje – štiti stanovništvo, povećava potrošnju i instalira adekvatno i prepoznatljivo tržište sustava za određivanje kamatnih stopa u poslovnoj – bankarskoj industriji i praksi stanovništva”, ocjenjuje Živanović.